22
Сен 2007

Покупка машины в кредит

Многие мечтают о покупке новой машины, но позволить себе даже подержанное авто может далеко не каждый. В такой ситуации на помощь приходит рассрочка платежа или автокредит, позволяющий решить проблему недостатка средств.

Автосалоны Москвы всегда рады продать машину в кредит. Сотрудничество коммерческих банков с автосалонами привело к появлению экспресс автокредитов: почти в каждом автосалоне есть представитель банка, на месте оформляющий кредит под залог приобретаемого автомобиля. Для получения такого кредита достаточно предоставить паспорт и водительское удостоверение. В некоторых программах понадобятся дополнительные документы — копия трудовой книжки, заверенная работодателем, справка по форме 2-НДФЛ с места работы, другие документы.

Привлекательность любой кредитной программы «автомобиль в кредит» характеризуется не только процентными ставками, но и другими факторами, такими как: надежная страховая компания с минимальными тарифами по каско и частичному автокаско, возможность досрочного погашения без штрафных санкций, удобное время работы (длительный рабочий день, либо работа в выходные и праздничные дни), наличие минимального количества запрашиваемых документов для оформления кредита, быстрота принятия решения по кредитной заявке и выдаче кредита. Поэтому при покупке автомобиля в кредит заемщик сначала, как правило, выбирает банк, ведь именно банк выдает кредит по своим индивидуальным условиям, а не сам салон, а потом выбирает авто в тех автосалонах, с которыми сотрудничает банк.

Некоторые банки предоставляют автокредиты на подержанные автомобили. Как правило, в требованиях банка записано, что авто должно быть не старше пяти лет. Ставки по ним чуть выше, чем при покупке новых автомобилей. Это объясняется тем, что авто с пробегом имеет амортизационный износ, а значит — обладает повышенными рисками.

Условия автокредитов у различных банков мало чем отличаются. Большинство банков предпочитают кредитовать в долларах или рублях. Срок рассмотрения кредитной заявки составляет 1-5 дней. Максимальная сумма автокредитования составляет эквивалент 50-80 тысяч долларов.

В среднем срок автокредита — 3 года. Некоторые выдают кредит и на 5 лет, но за такое удовольствие придется оплачивать более высокие процентные ставки — по 15% ежегодно. Таким образом, за пять лет владелец машины платит сверху 75% от стоимости авто.

Ставки по кредитам в долларах составляют 9-13% годовых, в рублях 16-20% годовых. Первоначальный взнос составляет 20-30% от суммы кредита. Все комиссии банков примерно эквивалентны 200 долларам.

Если предлагаемая банком процентная ставка существенно ниже, чем у его конкурентов, поищите в условиях договора упоминания о комиссиях. Отыскать их будет крайне сложно, придется перечитать много страниц печатного текста. Особое внимание при чтении договора обратите на записи очень мелким шрифтом. Именно там могут быть припрятаны скрытые комиссии, которые есть у многих банков.

С клиента могут взимать следующие дополнительные комиссии:
— единовременную комиссию за открытие и ведение ссудного счета – от 3000 рублей до 2% от суммы кредита;
— ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета – от 0,2 до 0,6% от суммы кредита (причем данная комиссия считается от полной суммы кредита, а не от остатка);
— комиссию за перевод средств на счет автосалона, продавшего автомобиль – до 1% от полной суммы кредита.

Ежемесячные комиссии – самые опасные из всех. Представим, что кредит взят на четыре года (48 мес.), а ежемесячная комиссия составляет 0,5%. 0,5% * 60 мес.= 30%. Придется заплатить 30% дополнительно к основной ставке.
За досрочное погашение кредита банк штрафует клиента на сумму в 1-3% от кредита. Тем самым банк пытается компенсировать упущенную выгоду от невыплаченных заемщиком процентов.

Второй способ «оправдать» невысокие кредитные ставки для банков – дорогая страховка. Банки повышают проценты по страховке до 10-12%. Бывает, что кредитор предлагает «своего» страховщика с сомнительной репутацией и негативной историей работы. Об этом ниже.

Помимо обязательного полиса ОСАГО большинство банков требуют от клиентов приобретения дополнительного полиса автокаско (от угона и ущерба). И если все принципы и тарифы ОСАГО прописаны запоном, то условия автокаско банк может выбирать на свое усмотрение. Обращайте внимание на следующие хитрости страховки:

Стоимость полиса, который придется покупать каждый год, часто не снижается весь срок кредита, несмотря на то что автомобиль ежегодно дешевеет, а значит, и сумма страховки должна снижаться. Однако при наступлении страхового случая возмещение выплачивается исходя из стоимости автомобиля на момент происшествия.
Как правило, в случае с автокредитом не действует система «бонус-малус», которая предполагает скидку за безубыточное вождение. Кроме того, обычно не учитываются стаж и возраст водителя, а применяется «средний» тариф для всех.
Рассрочка, возможная в обычных условиях, при покупке страховки на «кредитную» машину не предоставляется.
Есть заблуждение, что автокаско нужно оформлять только на один год. Это не так. Полис автокаско оформляется ежегодно до полной выплаты кредита. К тому же при отказе от продления такого полиса банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита.
Вышеописанные хитрости применяются не всегда, но иметь их в виду нужно. Договор страхования стоит читать даже внимательнее, чем кредитный договор!

Получить кредит на автомобиль можно двумя способами – автосалоне или в банке.

В автосалоне за один день рассмотрят заявление и оформят все необходимые докумены. В банке получение кредита растягивается на несколько дней.

Иногда в автосалоне возможно только составить заявку, а документы потребуется отвозить в офис банка кредитора.

Главное, не стоит сильно доверять кредитному инспектору в автосалоне, когда он советует вам какой то банк или страховую компанию. Часто он руководствуется не выгодой клиента, а собственным коммерческим интересом. Многие банки и страховые компании платят комиссию от сделки за каждого клиента.

Обязательно внимательно читайте договор, прежде чем его подписать. Особенно те места, где самый мелкий шрифт! Руководствуйтесь простым правилом: чем мельче шрифт, тем важнее для вас информация, которую пытаются от Вас скрыть.

Стоит знать, что автомобиль, купленный в кредит, оформляется под залог. При этом оригинал ПТС автомобиля остается в банке до полной выплаты кредита. Это значит, что, если клиент откажется от выплаты кредита, он автоматически лишится автомобиля.

Основные страховые случаи – авария, ущерб и угон. Договор страхования в определенных случаях составлен так, чтобы избавить страховое агентство от максимального количества выплат. Но есть стандартные требования, которые применяются при страховании любых автомобилей, не только «кредитных». В страховом полисе указываются исключения, когда страховщику будет отказано в выплате:
— если вы разбили машину, будучи в нетрезвом состоянии;
— если в аварию на вашей машине попал человек, не вписанный в страховой полис;
— если машина угнана вместе с документами;
— если вы не сможете предъявить страховой компании полный комплект ключей.

Выгодоприобретателем по договору страхования часто выступает банк, а не владелец автомобиля. То есть при наступлении страхового случая страховая компания перечисляет страховку банку, а банк уже выплачивает деньги клиенту, но вовсе не все, а те, которые останутся после погашения остатка по кредиту.

Если заемщик не в состоянии выплачивать автокредит, банк реализует залог, то есть продает автомобиль. Из суммы, полученной за автомобиль, банк удерживает остаток по кредиту, а остальное возвращает заемщику.

Подведем итоги:
1. На подержанные автомобили процентные ставки в среднем на 3-4% больше, чем на новые.
2. Опасайтесь скрытых комиссий, особенно тех, которые начисляются ежемесячно.
3. За малыми процентами по кредиту часто скрываютсяся завышенные тарифы по страховке и взимаются скрытые проценты.
4. Внимательно читайте договор: чем мельче текст – тем важнее для вас информация, в которой может крыться обман.

Чтобы купить автомобиль в кредит лучше придерживаться следующей схемы:
— определиться с кредитной программой;
— определиться со страховкой автомобиля;
— и только уже потом – подобрать автосалон и автомобиль. В этом случае можно значительно сэкономить на процентах, комиссиях и страховке. К тому же вы не будете ограничены одним автосалоном и сможете выбирать автомобиль в любом из них, сэкономив, возможно, и на цене.


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>